Согласно статье 7 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк обязан по запросу заёмщика сообщить основание отказа в предоставлении кредита.

Почему банки могут отказать в кредитной карте?

Отказ в выпуске кредитной карты — распространённая ситуация, которая может разочаровать потенциального заёмщика. Согласно статье 7 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк обязан по запросу заёмщика сообщить основание отказа в предоставлении кредита. Однако на практике банки часто ограничиваются формулировками вроде «не соответствуете требованиям скоринговой системы» без детализации конкретных факторов. В статье рассказываем, какие причины отказа встречаются чаще всего и как повысить шанс на выдачу кредитки.

Основные причины отказа в кредитной карте

Решение о выдаче кредитной карты (https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/credit_cards) принимается автоматизированной скоринговой системой, которая анализирует десятки факторов. Вот наиболее частые причины отказа.

1. Проблемы с кредитной историей (КИ). Наличие даже небольших, но регулярных просрочек по прошлым кредитам или займам серьёзно снижает шансы на одобрение.
   
    
2. Высокая долговая нагрузка. Даже при безупречной КИ банк может отказать, если у вас уже есть несколько действующих кредитов. Ключевой показатель здесь — показатель долговой нагрузки (ПДН), который рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по всем обязательствам к вашему доходу. Как правило, если ПДН превышает 50%, это считается высоким риском для банка.
   
    
3. Недостаточный или нестабильный доход. Банк должен быть уверен, что вы сможете обслуживать долг.
   
    
4. Недостоверная или противоречивая информация. Сюда относятся: ошибки в паспортных данных, указание завышенного дохода, неверный ИНН или СНИЛС, а также указание несуществующего работодателя. Современные системы проверяют такие данные в режиме реального времени по государственным и коммерческим базам.
   
    
5. Наличие непогашенных задолженностей. Речь идёт не только о кредитах. Как отмечают эксперты, на решение банка могут повлиять неоплаченные административные штрафы (ГИБДД, налоги), долги по алиментам, коммунальным платежам или по решениям судов.
   
    
6. Прочие факторы риска. К ним относятся: частая смена работы (менее 6 месяцев на последнем месте), отсутствие постоянной регистрации в регионе обращения, информация о судимости (особенно по экономическим статьям), а также слишком молодой или, наоборот, пенсионный возраст заявителя.
   
    

Почему в банках не дают кредитку ИП

У наёмного сотрудника есть трудовая книжка и справка 2-НДФЛ. Доход ИП — это прибыль его бизнеса, которая может сильно колебаться. Для оценки банки запрашивают налоговую отчётность, выписки по расчётным счетам. Если бизнес новый (менее 6–12 месяцев деятельности) или показывает невысокую прибыль, банк не увидит гарантий возврата средств. Кроме этого, риск банкротства малого бизнеса статистически выше, чем риск увольнения наёмного работника.

Почему отказывают в кредитной карте самозанятым

Основным документом для самозанятого является история чеков в приложении «Мой налог». Однако этот формат данных не всегда привычен и удобен для банковских аналитиков. Неравномерность доходов (сезонность у репетиторов, фотографов), а также возможность легко прекратить деятельность делают такой источник заработка нестабильным.

Что делать, если отказывают в кредите

1. Запросите свою кредитную историю. Дважды в год вы можете бесплатно получить отчёт из любого бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, Эквифакс). Внимательно изучите его на предмет ошибок: чужие долги, не закрытые кредиты, неверные суммы просрочек. Обнаруженные неточности нужно оспорить в БКИ и банке-источнике.
   
    
2. Проанализируйте свою долговую нагрузку (ПДН). Рассчитайте соотношение всех ваших ежемесячных платежей (кредиты, займы, алименты) к доходу. Если оно близко к 50% или выше, стоит задуматься о досрочном погашении части долгов, особенно с высокими процентами.
   
    
3. Улучшите параметры заявки. Если доход вырос — дождитесь, чтобы это отразилось в официальных справках 2-НДФЛ. Если перешли на новую работу, лучше подавать заявку после окончания испытательного срока.
   
    
4. Выберите правильный банк и продукт. Подавайте заявку сначала в банк, где у вас есть зарплатная карта или долгая история обслуживания. Рассмотрите продукты с меньшим лимитом или специализированные предложения (например, кредитные карты для зарплатных клиентов).
   
    
5. Создайте или восстановите историю. Если проблема в отсутствии КИ, начните с малого: оформите небольшую рассрочку в магазине или кредитную карту с минимальным лимитом.
   
    
6. Соблюдайте паузу. После отказа и предпринятых шагов по улучшению профиля выждите 2–3 месяца. За это время обновятся некоторые данные в БКИ, а ваша финансовая дисциплина продемонстрирует стабильность.
   
    

Последовательные и грамотные действия значительно повышают шансы на одобрение в будущем.

Erid: 2SDnjeHdEGG
Реклама. ПАО Сбербанк, ИНН 7707083893